頭金なしで始めるマイホーム購入[2]｜ホームアドパーク

せめて「諸費用」は準備しよう！

マイホーム購入に必要な費用として、物件価格の他に「諸費用」があります。一般的に諸費用は物件価格の5～10％必要と言われています。

頭金の準備がないと、物件価格そのものの他に諸費用も含めたローンとなって、それだけ返済額が多くなりますし、 頭金の額によって金利を引き下げる銀行もあるくらいですから、審査を通りやすくするためにも、せめて「諸費用」は準備しましょう。

「諸費用も無理」という場合・・・

ご両親に相談されてみてはいかがでしょうか。 購入資金を、両親や祖父母から「贈与」という形で受取ると、通常は贈与税が課せられますが、非課税枠というものがあります。

2011年内なら「住宅取得資金の特例」1,000万円も上乗せされるので、フルに利用すれば3,500万円まで非課税となるのです。 この制度は国土交通省から継続と拡大の要請あり、有効に使いたいですね。

• 約99,800円
• 約24,000,000円
• 約85,400円
• 約25,600,000円
• 約84,300円
• 約30,360,000円

• 約149,800円
• 約35,900,000円
• 約128,000円
• 約38,410,000円
• 約126,500円
• 約45,500,000円

上記で見ると、（1）の25年ローンと30年ローンは、毎月の返済額ではほとんど変わりませんが、返済総額では600万円以上も違います。 同様に、（2）の25年ローンと30年ローンも総額で700万円以上も差が出ることになりますね。

当然ですが、返済期間が短いほど利息が少なくなるわけです。

住宅ローンの種類、返済方法などでも条件が変わりますので、各金融機関のローンシミュレーションを利用したり、銀行に相談して試算してもらうといいでしょう。
ローン金利は、毎月変わります。　また、「フラット35」やほとんどの「民間住宅ローン」は、ローン申込み時ではなく、実行時の金利が適用されることも承知しておいてください。

頭金がないことは、それだけ返済額が多くなり、リスクを伴います。
ですから、他のリスクを少しでも減らして、自分に合った無理のないローンを組むことが大切です。

• 「諸費用」は現金で支払う。住宅ローン保証料が必要な場合は「外枠」で払う。
  （保証料も含めてローンを組むと0.2％ほど金利が上がります）
• 引越し費用や家具購入費など、当面必要な費用は手元に残しておく。
• 両親や祖父母からの「贈与」を受ける。
• 「ボーナス併用払い」は避ける。
• 年間返済額は年収の1/4（返済比率25％）と考えて購入価格を決める。
• 夫婦共働き世帯で出産を考えている場合は、収入の減少も考慮する。
• 万一の場合、資産価値が下がりにくい物件か、あるいは売りやすい物件かも考える。
• 審査では直近2年間の年収（源泉徴収票）で判断されます。転職をする場合はご注意ください。